Hiện nay, các bạn đã quen thuộc với việc các công ty tài chính cho các bạn vay tiền để mua sắm điện thoại, laptop, các sản phẩm điện tử, gia dụng… Sau khi nhận hàng sử dụng, hàng tháng các bạn sẽ trả góp lại trong 3-6-9-12 tháng… cho đến khi hết nợ. Bên cạnh đó, khi mua hàng trên các sàn thương mại điện tử, các bạn cũng được chào mời hình thức mua trước trả sau (buy now pay later – BNPL). Việc mua hàng trả góp hàng tháng này thường có khoản lãi suất.
Tuy nhiên, các bạn sẽ ngạc nhiên khi một số mặt hàng được các trung tâm mua sắm chào mời với mức lãi suất 0%. Nghe rất cuốn hút, đặc biệt, khi các cần mua sắm hàng hóa ví dụ như một cái laptop để phục vụ công việc, làm thêm kiếm thu nhập nhưng lại không đủ tiền để trả một lần. Vậy đã bao giờ bạn tự hỏi: trả góp 0% là sao? Tại sao người ta lại cho bạn trả góp 0%? Họ sẽ được lợi gì khi cho chúng ta mua thiếu mà không tính lãi? Liệu có cạm bẫy gì núp bóng phía sau hay không? Hãy cùng TNEX tìm hiểu nhé.
Mua hàng trả góp lãi suất 0% thực chất là gì?
Thực chất, đây là một hình thức khuyến mãi nhằm kích cầu mua sắm. Các bạn phải luôn nhớ rằng: Người bán, trung tâm điện máy đó không phải là người cho bạn vay tiền mua trả góp mà phía ngân hàng hoặc công ty tài chính nào đó (tổ chức tài chính – TCTC) là người cho bạn vay tiền với mức lãi suất 0% thay cho các chương trình khuyến mãi khác như quà tặng, giảm giá… Theo đó thì TCTC này sẽ bỏ tiền ra trả cho cửa hàng thay cho bạn khi bắt đầu mua trả góp, và sau đó thu tiền từ bạn mỗi tháng để bù lại. Quan hệ giữa trung tâm mua sắm và các TCTC là quan hệ “cộng sinh”, cùng có lợi. Có trung tâm mua sắm thì các TCTC có thêm kênh cho vay, thu lãi, và ngược lại, nguồn cho vay từ các TCTC sẽ kích thích các bạn mua hàng, các trung tâm sẽ được tăng doanh số vì không phải tất cả đều có thể có thẻ tín dụng, đủ tiền mặt để mua trả ngay 100% trị giá món hàng.
Có 2 trường hợp:
- Ngân hàng, công ty tài chính muốn tăng số lượng, doanh số thanh toán thẻ tín dụng họ phát hành nên chịu lãi 0% như chi phí quảng cáo, thúc đẩy bán hàng. Đây là hình thức cho vay góp qua thẻ tín dụng. Bạn có thể tham khảo thêm bài viết Thẻ tín dụng, tận dụng đừng lạm dụng! (Link bài viết)
- Khi “chạy” các chương trình bán góp 0%, các trung tâm bán được nhiều hàng hơn, có lời nhiều hơn nhờ số đông và họ trích ra một tỷ lệ hoa hồng bán hàng (commission) chuyển cho các TCTC. Đây chính là thu nhập bù lại số tiền lãi = 0 của các công ty tài chính, ngân hàng.
Như vậy, các bạn đã hiểu tất cả các bên: Người bán – Tổ chức tài chính đều có lợi từ chương trình 0% này. Còn các bạn thì sao?
Những cảnh giác của chương trình trả góp 0%
- Bạn phải trả trước cho người bán một khoản nhất định (down payment)
Số tiền trả trước này, chẳng hạn như 30 – 50% giá sản phẩm, rất hiếm khi có chương trình đồng thời 0% lãi suất và trả trước 0 đồng vì họ muốn giảm thiểu rủi ro. Số tiền còn lại các bạn chia đều mỗi tháng để trả. Ví dụ: Bạn mua một chiếc máy tính xách tay giá 18 triệu đồng. Cửa hàng cho bạn trả trước 50% là 9 triệu đồng, còn 50% còn lại 9 triệu đồng được trả dần trong 6 tháng, mỗi tháng 1,5 triệu đồng không tính lãi (lãi 0%).
- Có thể phải mua ở mức giá cao hơn hoặc mất thêm phí khác. Các bạn phải so sánh giá ở nhiều nơi, không nên vì thấy 0% mà không đi “khảo” giá là sai lầm. Một số nơi đẩy giá bán cao hơn so với thị trường nếu khách hàng mua trả góp bằng các hình thức khác nhau. Chẳng hạn, cùng bán chiếc điện thoại giá 10 triệu nhưng nếu trả thẳng, bạn được tặng quà trị giá 01 triệu; trả góp 0% thì không nhận được món quà này. Hoặc trong quá trình trả góp, bên bán tính thêm các chi phí như: phí thu hộ, phí bảo hiểm… mà không được thông báo chi tiết. Ví như minh họa sau:
Mua ngay các bạn được giảm 1,5 triệu đồng
Nhưng khi nhấp chọn trả góp 0% thì…
Các bạn phải chịu thêm phí, phải trả trước
Các bạn thấy, vẫn chênh một chút với giá mua trả ngay vì có thêm phí, tuy vậy, vẫn rẻ hơn so với mua trả góp có lãi. Tất nhiên các bạn sẽ chọn “tích” xanh thấp nhất!
- Thủ tục và được duyệt vay không đơn giản như quảng cáo
Vì thế, thủ tục vay cũng khá phức tạp. Ngoài các giấy tờ chứng minh nhân thân phải có như Chứng minh nhân dân, Căn cước công dân, xác nhận địa chỉ thường trú, bạn sẽ phải kê khai các thông tin cá nhân như tên, địa chỉ nơi làm việc, mức lương, ngày nhận lương, đặc biệt là thông tin về người thân, bạn bè cùng số điện thoại để xác minh. Như vậy, các thông tin cá nhân phải được cung cấp, gây lo ngại và bất tiện cho các bạn. Sau đó, các bạn còn phải phụ thuộc vào kết quả phê duyệt có cho vay góp của TCTC hay không nữa…
- Có thể phải chịu lãi rất nặng nếu chậm trả góp
Khi mua trả góp, bạn có thể trả qua chuyển khoản online hoặc bằng cách đến nộp trực tiếp các điểm thu hộ hàng tháng. Nếu “quên” và không để ý các điều khoản chậm trả, bạn có thể phải chịu mức phạt chậm trả rất cao và các khoản tiền phạt. Cụ thể như sau:
Ví dụ một khoản vay 10 triệu, lãi hàng tháng là 300.000 đồng.
- Trong tháng đầu, phí trả chậm = số tiền phải trả mỗi tháng + (300.000 x 150%) + (300.000 x 10%).
- Trong tháng thứ 2, lãi phạt cộng dồn bằng (300.000 x 150%) + (600.000 x 10%).
- Tháng tiếp theo sẽ cộng dồn những tháng trước và nhân tỷ lệ 150%, 10% nói trên
Để mua hàng trả góp lãi suất 0% không bị thiệt, bạn cần:
– Chỉ mua khi tính toán được món hàng, vật dụng bạn mua sẽ tạo ra thêm thu nhập hơn hẳn chi phí mà bạn phải trả cho bên cho vay.
– Hạn chế lạm dụng phần tiện nghi của góp 0% mà chi tiêu vào các vật dụng không cần thiết của cuộc sống, hơn 30% tổng lương về của mình mỗi tháng.
– Hỏi kỹ bên bán hàng, đọc kỹ hợp đồng để chắc chắn rằng đây là chương trình kích cầu của trung tâm mua sắm, các phí nếu có là hợp lý, đặc biệt bạn phải hỏi về khoản tiền phải trả trước và mức phạt chậm trả góp.
– Xem xét kỹ giá bán, cấu hình, chức năng của sản phẩm và “dọ” giá nhiều nơi để tránh phải mua hàng giá cao hơn so với thị trường.
– Chỉ chọn mua ở các trung tâm mua sắm lớn, được cộng đồng tín nhiệm và chọn vay ở các TCTC không bị tai tiếng.
– Cân nhắc về khả năng trả nợ hàng tháng để tránh trễ hạn bị tính lãi rất cao như ví dụ bên trên.
Để chuẩn bị tiền trả trước và trả định kỳ hàng tháng cho những khoản mua trả góp 0% “đầu tư” vào những vật dụng thiết yếu cho công việc và gia đình, các bạn hãy tham khảo Quỹ đa năng TNEX để “bỏ ống heo” cho các nhu cầu mua sắm chính đáng sau này nhé! www.tnex.com.vn.
#taichinh #quanlytaichinh #tietkiem #dautu #TNEX
