Tháp hoạch định tài chính là mô hình phân bổ tài sản ở nhiều cấp độ khác nhau để tạo ra tài chính bền vững. Trên thực tế, nhiều người trong chúng ta đầu tư rất nhiều nhưng lại không biết sử dụng nguồn lực của mình một cách hợp lý và hiệu quả. Bằng cách phân chia tài sản theo Tháp hoạch định tài chính, bạn sẽ khám phá ra bí quyết xây dựng tài chính cá nhân bền vững.
Chúng tôi hy vọng những thông tin sau do TNEX cung cấp sẽ giúp bạn phát triển phương pháp phân chia tài sản hiệu quả hơn.
1. Tháp hoạch định tài chính
Tháp hoạch định tài chính tài chính là mô hình phân bổ tài sản dài hạn dựa trên các mục tiêu tài chính khác nhau trong suốt cuộc đời của mỗi người. Điều thú vị nhất về Tháp này là nó được xây dựng tương tự như cấu trúc kim tự tháp. Tầng đáy lớn hơn đóng vai trò là nền tảng cho toàn bộ hệ thống tháp bên trên và thể hiện ý tưởng xây dựng một tòa tháp bền vững, lâu dài.
Nhìn vào mô hình, chúng ta thấy tháp hoạch định tài chính được chia thành các tầng riêng biệt với các diện tích khác nhau. Việc phân chia tùy thuộc vào khả năng và mục tiêu của mỗi người.
2. Ý nghĩa các tầng trong tháp hoạch định tài chính
Tầng 1: Tầng nền móng – Tài sản vô hình
Đây là phần tài sản chúng ta thường không để ý đến nhưng lại là yếu tố rất quan trọng được phát triển qua nhiều năm, làm cơ sở cho việc xây dựng các tầng trên của tòa tháp. Đây là những kiến thức, kinh nghiệm và kỹ năng được hình thành từ trước đến nay. Ngoài ra, sức khỏe được coi là giá trị quan trọng nhất. Chúng ta càng có nhiều tài sản vô hình thì chúng ta càng có nhiều cơ hội tạo ra nhiều tài sản hữu hình hơn.
Tầng 2: Thu nhập
Đúng như tên gọi, đây là tài sản trực tiếp tạo ra thu nhập cho bạn. Sau khi trang bị cho mình sức khỏe và kiến thức, điều quan trọng nhất là tìm được một công việc phù hợp, mang lại cho chúng ta thu nhập chủ động.
Tầng 3: Bảo vệ
Để thay đổi kế hoạch tài chính dài hạn, chúng ta cần đặc biệt chú ý đến tầng 3 của Tháp hoạch định tài chính.
Tầng này bao gồm các chi phí cơ bản để đáp ứng các nhu cầu của cuộc sống như thực phẩm, chăm sóc sức khoẻ, thuốc men, v.v. Tuy nhiên, có hai loại chi phí quan trọng khác phải được tích lũy trong tầng bảo vệ: dự phòng tổn thất, sự nghiệp, tai nạn và bệnh tật. Để xây dựng lớp bảo vệ, cần phải có nguồn dự trữ đảm bảo cuộc sóng trong trường hợp thất nghiệp sắp xảy ra. Số tiền bạn cần tiết kiệm ít nhất phải tương ứng với mức chi tiêu tối thiểu trong khoảng thời gian từ 3 đến 6 tháng của bạn.
Lợi ích của quỹ dự phòng thất nghiệp sẽ được thấy rõ nhất khi dịch Covid bất ngờ bùng phát vào hai năm trước. Theo thống kê, tỷ lệ thất nghiệp ở Việt Nam đạt mức cao nhất trong 2 năm vào quý 2 năm 2020 và quý 3 năm 2021, số người có việc làm giảm xuống mức thấp nhất mọi thời đại. Theo thông tin từ báo Vnexpress, năm 2021, gần một nửa số hộ ghi nhận thu nhập giảm và hơn 20% ghi nhận mức giảm ít nhất 20% so với mức lương trước đó. Những thay đổi do đại dịch gây ra đã khiến người tiêu dùng phải suy nghĩ lại về thói quen chi tiêu hiện tại cũng như kế hoạch tài chính dài hạn của mình. Trong bối cảnh đó, 28% người tiêu dùng Việt Nam đã tăng tiết kiệm trong thời kỳ đại dịch và hơn 53% người tiêu dùng Việt Nam giảm các chi phí không cần thiết trong 6 tháng qua. Trong số này, 80% có kế hoạch tiếp tục tiết kiệm chi phí trong tương lai.
Tầng 4: Đầu tư sinh lời
Khi bạn đã đạt đến một mức độ an toàn nhất định (bạn có thu nhập, bạn có quỹ dự trữ), bạn hoàn toàn có thể phát triển sự giàu có của mình bằng thu nhập thụ động thông qua đầu tư. Tuy nhiên, việc xây dựng nguồn lực ở cấp độ này đòi hỏi chúng ta phải có nhiều kiến thức hơn. Những người thận trọng và ít ham muốn rủi ro thường lựa chọn kênh tiết kiệm, tích lũy vàng hoặc bất động sản. Nếu bạn muốn lợi nhuận cao hơn một chút với rủi ro cao hơn, bạn có thể đầu tư vào cổ phiếu. Tiền điện tử cũng là kênh đầu tư hấp dẫn với tỷ suất lợi nhuận cao và rủi ro cao hơn các kênh đầu tư khác.
Tầng 5: Tự do tài chính
Mục tiêu của mỗi người có thể khác nhau, nhưng hầu hết mọi người đều muốn có tiền tiết kiệm hưu trí và tự do tài chính càng nhanh càng tốt. Cấp độ hoạt động này bao gồm hai nguồn được rút ra thường xuyên hàng năm từ lợi nhuận tầng 4 và doanh thu tầng 3.
3. Tại sao xây dựng Tháp hoạch định tài chính lại là bước đầu tiên nên làm?
Nếu bạn đã kiếm được tiền nhưng chưa biết cách chi tiêu, tiết kiệm và đầu tư đúng cách thì việc xây dựng Tháp hoạch định tài chính sẽ giúp bạn biết cách phân phối thu nhập một cách hợp lý bởi những lí do sau:
Thứ nhất, Tháp hoạch định tài chính cho chúng ta một góc nhìn. Chúng ta có thể chia thu nhập hàng tháng của mình theo Tháp hoạch định tài chính mà không cần phải tự tính toán.
Thứ hai, Tháp hoạch định tài chính cho thấy mức độ rủi ro của từng loại tài sản. Từ dưới lên trên, mức độ rủi ro tăng dần. Để đảm bảo cuộc sống và sức khoẻ tài chính của mình, đặc biệt là ở tầng bảo vệ, bạn phải giữ tài nguyên ở tầng này ở mức an toàn nhất.
Thứ ba, tài sản và căn phòng của mỗi tòa tháp đều có ý nghĩa cụ thể trong cuộc sống của bạn. Nếu bạn có tư duy này, bạn sẽ loại bỏ được sự nhầm lẫn giữa tiết kiệm và đầu tư.
4. Bạn nằm ở vị trí nào trong Tháp hoạch định tài chính?
Sử dụng thông tin trên, bạn hãy tự trả lời cho câu hỏi: Tầng nào của tòa tháp tương đương với tổng tài sản bạn đang có?
Trước khi trả lời câu hỏi này, chúng ta cần làm rõ hai điều:
Trước tiên, hãy đảm bảo rằng các loại được liệt kê trong Tháp hoạch định tài chính là tài sản chứ không phải nợ phải trả. Chúng ta biết rằng tài sản và nợ phải trả là hai khía cạnh của tài chính và cả hai đều cần có tiền để sở hữu. Tuy nhiên, sự khác biệt rõ ràng nhất giữa tài sản và nợ phải trả là giá trị tương lai. Trong khi tài sản mang lại nhiều giá trị hơn trong tương lai và giúp người sở hữu có thêm thu nhập thì các khoản nợ sẽ giảm dần giá trị và làm giảm số tiền của người sở hữu. Ví dụ bạn mua một chiếc xe đạp. Nếu xe được sử dụng để đi lại hàng ngày nhằm đáp ứng nhu cầu đi lại thì bị coi là tiêu sản. Tuy nhiên, nếu xe được sử dụng vào mục đích thương mại và doanh thu đủ để trang trải chi phí bảo dưỡng xe và tạo ra lợi nhuận thì xe được coi là một tài sản.
Thứ hai, hãy đảm bảo bạn không tạo ra một Tháp hoạch định tài chính bị đảo ngược. Thay vì bắt đầu tạo thu nhập bền vững và sau đó có đủ tiền để chấp nhận rủi ro và đầu tư mạo hiểm, nhiều người muốn làm giàu nhanh chóng bằng cách tập trung vào các kênh đầu tư, chấp nhận rủi ro với tỷ suất lợi nhuận cao. Như vậy tiền và cuộc sống của bạn sẽ nằm ở mức rủi ro cao hơn vì không có khoản tiền dự trữ.
Việc kiểm soát tài chính cá nhân của bạn sẽ trở nên dễ dàng hơn nhiều khi bạn có TNEX mang tới những giải pháp như quản lý chi tiêu, vay tiêu dùng, vay hạn mức,… Ngoài ra để tăng thêm thu nhập thì việc đầu tư chứng khoán là một lựa chọn bạn không nên bỏ qua. Hãy tham khảo kiến thức đầu tư và hợp tác với công ty uy tín như Công ty Chứng khoán Pinetree – đơn vị tập trung đầu tư mạnh về công nghệ, có chính sách phí và ưu đãi hấp dẫn dành cho người dùng.
Đừng quên tham gia chương trình Pinetree x TNEX – Ưu đãi cho Khách hàng mở mới tài khoản chứng khoán Pinetree và tài khoản ngân hàng số TNEX để nhận về phần thưởng lên đến 250K bạn nha.
Thông tin chi tiết xem tại: THỂ LỆ CHƯƠNG TRÌNH KHUYẾN MẠI PINETREE – TNEX
